VX：
大家好，我是小胖
普通人买保险的时候最担心什么？
一个是赔不了，也就是理赔纠纷的处理
一个是买不了，身体状况核保困难
这两点一定是小胖未来发展的方向之一
对于核保，小胖也是有一些经验的，虽然我不是所有疾病问题都有核保经验，但是正因为很多小伙伴的信任，让我愿意积极地努力尝试
大家的信任是最珍贵的
今天分享一个“肺结节、肝功能异常”的重疾险标体承保案例
小姐姐很早就加了小胖，咨询的是孕中险
去年年底时，因为重疾新规的影响，找到小胖给自己和家人配置重疾险
小胖的个人习惯是先看体检报告在确定能不能购买
小姐姐也非常的配合，将体检报告发给了小胖
看到体检报告的那一刻，小胖心情整个都不好了
1：双叶甲状腺结节
甲状腺结节是常见的核保异常项之一
由于近些年来甲状腺癌的高发，以及甲状腺癌较高的治愈率和较低的治疗费用（通常为2-3万，一般不超过5万），因此保险公司对于甲状腺结节的核保是越发的严格
一般来说，除了极少数的保险公司针对BI-RADS分级为1-2级的结节可以标体承保，绝大多数的保险公司对于1-3级的甲状腺结节都是除外承保（包括0级）
4级甲状腺结节往往是延期
而小姐姐的体检报告提示：双叶甲状腺结节，并未进行分级
所以除外甲状腺癌的可能性较高
2：肝功能总胆红素偏高（52μmol/L）
总胆红素是直接胆红素和间接胆红素之和，血清总胆红素是肝、胆功能检查中比较重要的一个项目
临床上有很多因素可以导致总胆红素偏高
病理类因素，常见于肝脏疾病、新生儿病理性*疸及其他病理性因素
生理性因素，包括长期饮酒、剧烈运动等等，还有服用水杨酸类、红霉素、孕激素等药物也会引起总胆红素升高
在保险核保当中，如果仅仅是偶然的胆红素偏高，且实际检测值不超过正常值的2倍，那么影响较小
而小姐姐的总胆红素为52，超过了正常范围（3.42-20.5）上限的2倍
3：肺结节
肺结节是指肺内直径小于或等于3cm的类圆形或不规则形病灶。影像学表现为密度增高的阴影，可单发或多发，边界清晰或不清晰
肺结节按照密度，可以分为“实性结节”、“磨玻璃结节”、“部分实性结节”三类：
实性结节：类圆形高密度阴影，在CT下呈现白色的影像
磨玻璃结节：密度轻微增加，成模糊的云雾状的结节
部分实性结节：密度不均匀，伴实性成分的磨玻璃结节
如果边缘越不清楚、形状越不规则，那癌化的可能性越大，越有可能是恶性结节，需要进一步的复查，甚至需要活检或者手术切除。
导致肺结节的因素有很多，可能是因为炎症，比如说咳嗽肺炎，也有可能是肿瘤
肺结节有可能进一步演化成肺结节病、肺纤维化，甚至累及全身淋巴结、肺、眼等组织
因为肺结节的成因比较复杂，所以各家保险公司对于肺结节的核保往往是比较严格的
对于单发肺结节：
如果是第一次检查发现肺结节，多数都是延期，至少有一次复查的结果时（最少2次肺结节的检查），才能确定核保结果，而且重疾险的核保结果，往往都是除外责任
小姐姐的肺结节为3mm
同时还伴有脾脏低密度影
脾脏低密度影往往是脾脏有脂肪瘤、皮样囊肿等病灶
整个下来，小姐姐的体检报告并不算理想，难度挺大的
在收到小姐姐的体检报告之后，小胖是建议小姐姐重新复查胸部CT（肺结节和低密度影），复查甲状腺结节以及肝功能，这样可能会有利于核保
最开始小姐姐没有听取小胖的建议，想要尝试多家保险公司的核保
结果可想而知，统统都是拒保
在经历了一轮拒保之后，小姐姐接受了小胖的建议，重新复查了甲状腺彩超、肝功能、以及胸部CT
所幸，最后的复查结果比较好
甲状腺结节为2级，胸部CT正常，肝功能胆红素偏高（正常值的2倍以内）
最后重新尝试了核保之后，最终标体通过
后来小胖才知道小姐姐在找小胖核保的同时，也选择通过自己的朋友同时投保了华夏和中意的重疾险
核保结果华夏是延期和中意是除外承保
起初小姐姐还在犹豫要不要选择中意的产品，当小胖这边的核保结果出来的时候，小姐姐果断的选择了小胖核保的产品
标体，一定是咱们核保追求的最高标准
小胖的核保的案例，一般都是自己实际经历过的，有理有据的，核保我从来不纸上谈兵，给出的都是实实在在的案例
小胖是一个很爱惜自己羽毛的人，所以不会把话说的太满，同时为了确保客户的权益，我也不会在核保上误导客户，更不会忽悠客户
同时对于非标体的核保，小胖一定是需要结合小伙伴的实际身体情况，治疗过程中的病理、单据、检查结果等进行综合考虑（所以身体状况较差的小伙伴，小胖一定是需要看到具体的检查结果的）
不建议小伙伴在咨询的时候直接问：XX异常可以买保险吗？
非标体一定是一案一议的
不建议盲目的核保，如果因为资料不全、描述不准确等问题，导致核保通过概率降低，对于咱们来说也不是啥好事（比如今天案例中的小姐姐的第一次核保，完全是没有必要的）
想要获得更好的核保结果，靠的是小伙伴的积极配合
愿你出走半生，归来仍是标体~
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